ניהול סיכוני חיים
ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה
אובדן כושר עבודה מתאר מצב של היעדר יכולת לקיום עצמי של אדם, בין אם בשל מחלה ובין אם בשל תאונה.
מצב של אובדן כושר עבודה מהווה איום לא רק על האדם עצמו, אלא כאשר מדובר בבעל משפחה האיום קריטי על אחת כמה וכמה כאשר מדובר במפרנס העיקרי במשפחה.
מצב של אובדן כושר עבודה מתרחש באופן לא צפוי כך שלאדם אין יכולת לצפות ולהיערך מראש לאובדן ההכנסה ולאובדן יכולת התפקוד. על מנת למנוע מצב של אי יכולת השתכרות, מבוטחים כל תושבי ישראל בביטוח אובדן כושר עבודה על ידי המוסד לביטוח לאומי.
כיום ניתן לקבל כיסוי ביטוחי משני גורמים עיקריים: המוסד לביטוח לאומי והן חברות ביטוח פרטיות. ההגדרה השכיחה ביותר לאובדן כושר עבודה הנה אובדן של 75% מכושר העבודה של המבוטח לעסוק בעבודה הקבועה, זו בה עסק עד לתאונה או בעבודה בתחום.
על פי הגדרות המוסד לביטוח לאומי-
אובדן כושר עבודה מלא הוא מצב בו מאבד המבוטח את היכולת לעבוד בשיעור העולה על 75% ואינו יכול לעסוק בעיסוק סביר או בעיסוק הקרוב לתחום בו עסק טרם קרות התאונה. אובדן כושר עבודה מלא הוא מצב שבו הנפגע לא יכול כלל להתפרנס ולא מסוגל לעבוד בכל עבודה שהיא.
אובדן כושר עבודה חלקי מוגדר כמצב בו הנפגע יכול להתפרנס אמנם, אולם לא כבעבר, ובשל אבדן יכולת העבודה נפגעת ההכנסה שלו באופן משמעותי, כך שאינו יכול לעסוק בתחומו או בתחום התואם את השכלתו או התמחותו. אובדן כושר עבודה זמני מוגדר כאשר המבוטח אינו יכול לעבוד בשל סיבות רפואיות וירידה בהכנסות העולה על 25% לכל הפחות. באובדן זמני, הנפגע לא יכול לעבוד ולהתפרנס בזמן נתון אך יוכל לעשות זאת בעתיד לכשיחלים, כאשר לרוב מדובר בתקופה של שלושה חודשים שבסופם ישתקם ויחזור לתפקוד.
אובדן כושר לצמיתות מוגדר כמצב שבו אדם איבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס עד גיל פרישה ו/או מוות כי פגיעתו בלתי הפיכה.
להתאמת ביטוח אבדן כושר עבודה מדויק בעבורכם אתם מוזמנים ליצור עימנו קשר.
ישנם שני גופים המעניקים כיסוי למצבים של אובדן כושר עבודה:
הביטוח הלאומי וחברות ביטוח פרטיות המציעות פרמיות מסוגים שונים.
במקרים בהם המבוטח מחזיק בכמה פוליסות, הפיצוי החודשי בביטוח החיים שיקבל מכל המבטחים יחד, לא יעלה על 75% מההכנסה הממוצעת שלו.
חברות ביטוח פרטיות מבטחות על פי בקשת האדם ובמקרים מסוימים ממומנת הפוליסה על ידי המעסיק כחלק מתנאי העבודה של עובד מסוים או קבוצת עובדים.
הכיסוי הביטוחי הניתן על ידי חברות הביטוח הפרטיות מועבר למבוטח לאחר תקופת המתנה של שלושה חודשים (על פי רוב) כאשר בסיומם מעבירה החברה את התשלומים באופן רטרואקטיבי.
בשונה מהכיסוי הניתן על ידי הביטוח הלאומי, חברות הביטוח הפרטיות מעניקות כיסוי במקרים של אובדן כושר עבודה למקצוע התואם את העיסוק הקודם של המבוטח, כפי שהוצהר על ידי המבוטח בטופס ההצעה לביטוח.
בתקופת אובדן כושר העבודה המבוטח אינו נדרש לתשלומי הפרמיה וכן קבלת התשלומים מחברה פרטית אינה נוגדת תשלומים הניתנים מהביטוח הלאומי.
סעיף נוסף השונה מהכיסוי הביטוחי הניתן על ידי הביטוח הלאומי הינו סכום התשלום, המגיע לגובה של 75% לפחות מהשכר הממוצע של המבוטח בשנה האחרונה, דבר המאפשר שמירה על רמת החיים המוכרת למבוטח.
גם בתחום הביטוחים הפרטיים ישנם לא מעט סעיפים אליהם חשוב לשים לב, זאת מאחר ושוק הביטוחים רחב ומציע פוליסות שונות ומגוונות שאינן בהירות ברובן לאדם שאינו בקיא בתחום. ישנן פוליסות בהן הגדרת המושג אובדן כושר עבודה מורכבת ואילו בחברות אחרות יהיה קשה יותר לקבל את תשלומי הביטוח במקרים של אובדן כושר עבודה.
חשוב לשאול ולהתעניין לגבי סוג הכיסוי לאובדן כושר עבודה בפוליסה המוצעת לך, כאשר כיום מחולקות הפוליסות השונות לשלושה סוגים:
- אובדן כושר לכל עבודה– ביטוח בסיסי מיועד לכל מקצוע ואינו מתייחס לסוג העיסוק. הרוכש ביטוח בסיסי יוכל ליהנות מהפיצויים ללא קשר לעיסוקו או לסוג אובדן הכושר. לדוגמה, אדם העובד עבודה פיזית ונפגע באחת מרגליו כך שאינו יכול לעבוד יותר.
- אובדן כושר לעיסוק סביר – עיסוק סביר הנו סוג פוליסה המציע כיסוי במקרים בהם אובדן כושר העבודה של המבוטח אינו מאפשר לו לעבוד בתחום בו עבד קודם לכן, בעיסוק סביר למצבו.
אדם המבוטח בפוליסת עיסוק סביר אחר יחויב, אם כן, להוכיח כי גם יכולתו לעסוק בעיסוק סביר אחר נפגעה. פוליסות מסוג עיסוק סביר עלולות להיות בעייתיות במקרי ביטוח מאחר ובבית המשפט יתקבלו גם עיסוקים הקרובים למקצועו הקודם של המבוטח כעיסוק סביר ומפחיתים את הסיכוי לקבל כיסוי ביטוחי.
- אובדן כושר לעיסוק ספציפי / פוליסה עיסוקית – פוליסה עיסוקית הינה הפוליסה הגבוהה ביותר ומתאימה למקצועו של המבוטח. במידה ויוכיח המבוטח כי הוא אינו יכול לעסוק במקצוע בו עבד קודם לכן יקבל את התשלומים המגיעים לו.
מעוניינים בייעוץ והכוונה אישית?
המומחים שלנו ישמחו לעמוד לצידכם ולעזור לכם להתאים תכנית מדויקת בעבורכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
ניהול סיכוני חיים
ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה
אובדן כושר עבודה מתאר מצב של היעדר יכולת לקיום עצמי של אדם, בין אם בשל מחלה ובין אם בשל תאונה.
מצב של אובדן כושר עבודה מהווה איום לא רק על האדם עצמו, אלא כאשר מדובר בבעל משפחה האיום קריטי על אחת כמה וכמה כאשר מדובר במפרנס העיקרי במשפחה.
מצב של אובדן כושר עבודה מתרחש באופן לא צפוי כך שלאדם אין יכולת לצפות ולהיערך מראש לאובדן ההכנסה ולאובדן יכולת התפקוד. על מנת למנוע מצב של אי יכולת השתכרות, מבוטחים כל תושבי ישראל בביטוח אובדן כושר עבודה על ידי המוסד לביטוח לאומי.
כיום ניתן לקבל כיסוי ביטוחי משני גורמים עיקריים: המוסד לביטוח לאומי והן חברות ביטוח פרטיות. ההגדרה השכיחה ביותר לאובדן כושר עבודה הנה אובדן של 75% מכושר העבודה של המבוטח לעסוק בעבודה הקבועה, זו בה עסק עד לתאונה או בעבודה בתחום.
על פי הגדרות המוסד לביטוח לאומי-
אובדן כושר עבודה מלא הוא מצב בו מאבד המבוטח את היכולת לעבוד בשיעור העולה על 75% ואינו יכול לעסוק בעיסוק סביר או בעיסוק הקרוב לתחום בו עסק טרם קרות התאונה. אובדן כושר עבודה מלא הוא מצב שבו הנפגע לא יכול כלל להתפרנס ולא מסוגל לעבוד בכל עבודה שהיא.
אובדן כושר עבודה חלקי מוגדר כמצב בו הנפגע יכול להתפרנס אמנם, אולם לא כבעבר, ובשל אבדן יכולת העבודה נפגעת ההכנסה שלו באופן משמעותי, כך שאינו יכול לעסוק בתחומו או בתחום התואם את השכלתו או התמחותו. אובדן כושר עבודה זמני מוגדר כאשר המבוטח אינו יכול לעבוד בשל סיבות רפואיות וירידה בהכנסות העולה על 25% לכל הפחות. באובדן זמני, הנפגע לא יכול לעבוד ולהתפרנס בזמן נתון אך יוכל לעשות זאת בעתיד לכשיחלים, כאשר לרוב מדובר בתקופה של שלושה חודשים שבסופם ישתקם ויחזור לתפקוד.
אובדן כושר לצמיתות מוגדר כמצב שבו אדם איבד את יכולתו לעבוד ולהתפרנס עד גיל פרישה ו/או מוות כי פגיעתו בלתי הפיכה.
ישנם שני גופים המעניקים כיסוי למצבים של אובדן כושר עבודה:
הביטוח הלאומי וחברות ביטוח פרטיות המציעות פרמיות מסוגים שונים.
במקרים בהם המבוטח מחזיק בכמה פוליסות, הפיצוי החודשי בביטוח החיים שיקבל מכל המבטחים יחד, לא יעלה על 75% מההכנסה הממוצעת שלו.
חברות ביטוח פרטיות מבטחות על פי בקשת האדם ובמקרים מסוימים ממומנת הפוליסה על ידי המעסיק כחלק מתנאי העבודה של עובד מסוים או קבוצת עובדים.
הכיסוי הביטוחי הניתן על ידי חברות הביטוח הפרטיות מועבר למבוטח לאחר תקופת המתנה של שלושה חודשים (על פי רוב) כאשר בסיומם מעבירה החברה את התשלומים באופן רטרואקטיבי.
בשונה מהכיסוי הניתן על ידי הביטוח הלאומי, חברות הביטוח הפרטיות מעניקות כיסוי במקרים של אובדן כושר עבודה למקצוע התואם את העיסוק הקודם של המבוטח, כפי שהוצהר על ידי המבוטח בטופס ההצעה לביטוח.
בתקופת אובדן כושר העבודה המבוטח אינו נדרש לתשלומי הפרמיה וכן קבלת התשלומים מחברה פרטית אינה נוגדת תשלומים הניתנים מהביטוח הלאומי.
סעיף נוסף השונה מהכיסוי הביטוחי הניתן על ידי הביטוח הלאומי הינו סכום התשלום, המגיע לגובה של 75% לפחות מהשכר הממוצע של המבוטח בשנה האחרונה, דבר המאפשר שמירה על רמת החיים המוכרת למבוטח.
גם בתחום הביטוחים הפרטיים ישנם לא מעט סעיפים אליהם חשוב לשים לב, זאת מאחר ושוק הביטוחים רחב ומציע פוליסות שונות ומגוונות שאינן בהירות ברובן לאדם שאינו בקיא בתחום. ישנן פוליסות בהן הגדרת המושג אובדן כושר עבודה מורכבת ואילו בחברות אחרות יהיה קשה יותר לקבל את תשלומי הביטוח במקרים של אובדן כושר עבודה.
להתאמת ביטוח אבדן כושר עבודה מדויק בעבורכם אתם מוזמנים ליצור עימנו קשר.
חשוב לשאול ולהתעניין לגבי סוג הכיסוי לאובדן כושר עבודה בפוליסה המוצעת לך, כאשר כיום מחולקות הפוליסות השונות לשלושה סוגים:
- אובדן כושר לכל עבודה– ביטוח בסיסי מיועד לכל מקצוע ואינו מתייחס לסוג העיסוק. הרוכש ביטוח בסיסי יוכל ליהנות מהפיצויים ללא קשר לעיסוקו או לסוג אובדן הכושר. לדוגמה, אדם העובד עבודה פיזית ונפגע באחת מרגליו כך שאינו יכול לעבוד יותר.
- אובדן כושר לעיסוק סביר – עיסוק סביר הנו סוג פוליסה המציע כיסוי במקרים בהם אובדן כושר העבודה של המבוטח אינו מאפשר לו לעבוד בתחום בו עבד קודם לכן, בעיסוק סביר למצבו.
אדם המבוטח בפוליסת עיסוק סביר אחר יחויב, אם כן, להוכיח כי גם יכולתו לעסוק בעיסוק סביר אחר נפגעה. פוליסות מסוג עיסוק סביר עלולות להיות בעייתיות במקרי ביטוח מאחר ובבית המשפט יתקבלו גם עיסוקים הקרובים למקצועו הקודם של המבוטח כעיסוק סביר ומפחיתים את הסיכוי לקבל כיסוי ביטוחי.
- אובדן כושר לעיסוק ספציפי / פוליסה עיסוקית – פוליסה עיסוקית הינה הפוליסה הגבוהה ביותר ומתאימה למקצועו של המבוטח. במידה ויוכיח המבוטח כי הוא אינו יכול לעסוק במקצוע בו עבד קודם לכן יקבל את התשלומים המגיעים לו.
מעוניינים בייעוץ והכוונה אישית?
המומחים שלנו ישמחו לעמוד לצידכם ולעזור לכם להתאים תכנית מדויקת בעבורכם.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!